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   案例描述：

   2021，康先生經(jīng)過(guò)五年工作積累，借助家人的幫襯終于籌齊首付購(gòu)買了新房，同時(shí)自己也在計(jì)劃以后每個(gè)月攢一部分錢進(jìn)行投資，為自己憧憬的生活多一份保障。

   經(jīng)多方咨詢比選后，康先生認(rèn)為年金險(xiǎn)產(chǎn)品可以驅(qū)動(dòng)自己進(jìn)行長(zhǎng)期資金規(guī)劃，結(jié)合自己既往的薪資水平，制定了一份保險(xiǎn)計(jì)劃。

   但是，2023康先生的公司大幅裁員，康先生不幸失業(yè)，雖然他很快找到了工作，但是薪資水平只能維持基本生活開(kāi)支和支付房貸，保單已無(wú)力續(xù)繳保費(fèi)，造成保單失效。

   案例解讀：

   本案中，康先生沒(méi)有考慮到失業(yè)、工作更換的風(fēng)險(xiǎn)，錯(cuò)誤預(yù)估了自己的交費(fèi)能力，沒(méi)有投保到真正適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)自己的生活造成了困擾。

   為了幫助消費(fèi)者更好地選擇適合自己的產(chǎn)品，2022年12月，監(jiān)管單位下發(fā)了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（原中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2022年第9號(hào)），其中第十一條要求：銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并實(shí)施分級(jí)、動(dòng)態(tài)管理，開(kāi)展消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費(fèi)者。

   以及即將在2024年3月1日實(shí)施的《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》（國(guó)家金融監(jiān)督管理總局令2023年第2號(hào)），其中第二十一條要求：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過(guò)合法方式，了解投保人的保險(xiǎn)需求、風(fēng)險(xiǎn)特征、保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)能力、已購(gòu)買同類保險(xiǎn)的情況以及其他與銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的信息，根據(jù)前述信息確定該投保人可以購(gòu)買本公司保險(xiǎn)產(chǎn)品類型和等級(jí)范圍，并委派合格保險(xiǎn)銷售人員銷售該等級(jí)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

   什么是保險(xiǎn)消費(fèi)適當(dāng)性原則呢？

   簡(jiǎn)單來(lái)講就是保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及專業(yè)復(fù)雜程度進(jìn)行評(píng)估，并實(shí)施分級(jí)動(dòng)態(tài)管理，完善客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)制度，將合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)銷售渠道和保險(xiǎn)銷售人員銷售給適當(dāng)?shù)目蛻簟?/p>

   保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種復(fù)雜的金融產(chǎn)品，專業(yè)門檻較高，而這種本該是重要風(fēng)險(xiǎn)管理工具的產(chǎn)品經(jīng)常被消費(fèi)者詬病“無(wú)用”的背后，也通常是因?yàn)楫a(chǎn)品與客戶需求或風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配不當(dāng)甚至錯(cuò)配造成的。

   消費(fèi)提示：
   消費(fèi)者如何才能正確購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

   1.根據(jù)自身的年齡、健康狀況、家庭情況等客觀因素，做好自身所需意外險(xiǎn)保單、醫(yī)療險(xiǎn)保單、重疾險(xiǎn)保單、壽險(xiǎn)保單、子女教育險(xiǎn)保單、養(yǎng)老險(xiǎn)保單、儲(chǔ)蓄型保單等“七張保單”的購(gòu)買需求分析，合理分配購(gòu)買比例。

   2.根據(jù)自身的職業(yè)及財(cái)務(wù)狀況等評(píng)估好自身持續(xù)繳納續(xù)期保費(fèi)的能力，原則上一個(gè)家庭每年保險(xiǎn)總體繳費(fèi)水平不應(yīng)超過(guò)家庭年收入的20%-30%。

   3.根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、損失承受程度、資產(chǎn)狀況等評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而按需投?，F(xiàn)金價(jià)值確定、分紅萬(wàn)能等利益不確定產(chǎn)品、以及投資連結(jié)型保險(xiǎn)等不同風(fēng)險(xiǎn)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。