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   一、案例要旨

   商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，也分為重大疾病保險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等多款保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)范圍和責(zé)任并不相同。保險(xiǎn)公司在向客戶銷售時(shí)，應(yīng)當(dāng)向客戶充分介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任和適用場(chǎng)景，由客戶根據(jù)自身的實(shí)際需求進(jìn)行自主選擇。

   以下案例體現(xiàn)了某保險(xiǎn)公司如何在銷售環(huán)節(jié)有效保護(hù)客戶的自主選擇權(quán)。

   二、案例簡(jiǎn)介

   2023年3月，客戶張某經(jīng)朋友介紹，聯(lián)系某保險(xiǎn)公司代理人說(shuō)想要購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，在住院時(shí)可以報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)，減少經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。收到客戶需求后，代理人立即為其設(shè)計(jì)了保險(xiǎn)計(jì)劃，協(xié)助客戶辦理投保事宜。

   在辦理投保過(guò)程中，客戶張某不經(jīng)意間說(shuō)了一句“聽朋友說(shuō)買保險(xiǎn)是不是住院還有補(bǔ)助可以拿，可真是太好了”，代理人一聽，意識(shí)到客戶對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任還是有誤解，意愿投保的險(xiǎn)種與現(xiàn)在正在投保的險(xiǎn)種可能存在不完全匹配的情況。代理人立即向客戶解釋，醫(yī)療保險(xiǎn)分為不同種類，現(xiàn)在投保的住院醫(yī)療保險(xiǎn)是在醫(yī)保報(bào)銷后對(duì)于剩余部分醫(yī)療費(fèi)用根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任和保額進(jìn)行理賠的，根據(jù)住院天數(shù)進(jìn)行補(bǔ)償?shù)目赡苁亲≡航蛸N保險(xiǎn)，客戶可以同時(shí)購(gòu)買兩份保險(xiǎn)獲得不同保障或者單獨(dú)購(gòu)買某一保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨即，代理人又向客戶張某詳細(xì)解釋了兩款產(chǎn)品的保障范圍、投保須知、保險(xiǎn)責(zé)任、免除責(zé)任等關(guān)鍵內(nèi)容，供客戶對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行按需比較、挑選，以便其按需購(gòu)買適合的產(chǎn)品。

   客戶張某聽完發(fā)現(xiàn)，原來(lái)要投保的保險(xiǎn)不能滿足全部需求，要求投保兩份保險(xiǎn)。代理人協(xié)助辦理保險(xiǎn)，并向張某進(jìn)行科普：金融消費(fèi)者在購(gòu)買產(chǎn)品或者接受服務(wù)時(shí)享有自主選擇的權(quán)利。

   三、案例分析

   根據(jù)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第9條，“消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購(gòu)買或者不購(gòu)買任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選”。保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)為客戶推薦真正適合其需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而非直接搭售相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助客戶結(jié)合自身需求，作出正確選擇，維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

   四、風(fēng)險(xiǎn)提示

   作為保險(xiǎn)消費(fèi)者，在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要與銷售人員充分溝通，告知自己的保險(xiǎn)需求，要仔細(xì)了解產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任、免除責(zé)任、免賠額、賠償處理規(guī)定等關(guān)鍵內(nèi)容，切勿在沒(méi)有充分了解產(chǎn)品內(nèi)容的情況下盲目購(gòu)買。

   原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局曾發(fā)布《關(guān)于報(bào)范保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒消費(fèi)者不盲目跟風(fēng)，確認(rèn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容再投保，注意防范營(yíng)銷過(guò)程中混淆、模糊、夸大保險(xiǎn)責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)。